Juiste uitspraak Kifid: overlijdensrisicodekking kost geld, dus premie.

Als je aan pensioen denkt is het verstandig om aan alle eventualiteiten in het latere leven te denken. Ook aan overlijden. Met een beetje fantasie en goede wil zou je ook de financiën die gepaard gaan met overlijden tot de oudedagsvoorzieningen kunnen rekenen. Immers, of je nu verzekert of spaart voor de crematie of begrafenis, het moet allemaal uit dezelfde pot betaald worden.

De laatste maanden staat natura-uitvaartverzekeraar Yarden in de kritische belangstelling. De solvabiliteit van deze verzekeraar is in zwaar weer terecht gekomen. Dat wil zeggen dat hij niet meer aan z'n toekomstige verplichtingen kan voldoen. De kosten van een uitvaart stijgen zo snel dat de betaalde premie dat niet kan bijbenen. Yarden koopt die duurder wordende diensten in bij uitvaartondernemingen om een verzorgde uitvaart te kunnen leveren. Dat is het natura aspect. Je verzekert je niet van een overlijdensuitkering in geld, maar je verzekert een verzorgde uitvaart. Maar dat natura-aspect staat nu dus onder druk. Het blijft bij geld in geval van overlijden en het tekort moet je - althans je nabestaanden - zelf betalen. 

In het Assurantie-Magazine werd recent aandacht besteed aan een zaak die bij Kifid diende. Een boze consument wilde z'n geld terug; hij had een aardig bedrag ingelegd. Yarden bood hem een afkoopwaarde aan die bij lange niet de hele inleg beliep. Als je een verzekering afkoopt, koopt de verzekeraar z'n toekomstige verplichting af tegen de betaling van een bedrag ineens. Deze consument wilde z'n hele inleg terug maar kwam bij Kifid van een koude kermis terug.

Terecht oordeelde Kifid dat niet de hele inleg voor terugbetaling in aanmerking kwam. Want wat is het geval? Verzekeraar had in de voorbije jaren het risico van overlijden gelopen en had bij overlijden moeten presteren, dus dat gedeelte van de premie-inleg was juist besteed en komt niet voor restitutie in aanmerking.

Of het nu levensverzekeringen, natura-uitvaartverzekeringen of pensioen betreft, menig consument maakt de denkfout er van uit te gaan dat het een soort spaarrekening is. Niets is minder waar. Om het cru te zeggen; geld dat je inlegt bij een levens- of pensioenverzekeraar - anders dan bij een bank - is niet meer jouw geld. Wat daar wel tegenover staat is een uitkering of verzekerde prestatie bij bijvoorbeeld overlijden, maar je houdt geen bancair tegoed aan. En risicodekking kost geld. Overlijden, arbeidsongeschiktheid, onvrijwillige werkloosheid om er maar een paar te noemen.

Veel mensen maken die denkfout merkwaardigerwijs niet als het om de verzekering van de auto (de WA-/of cascopremie) of het huis (de opstalverzekering) gaat. Het systeem is hetzelfde. Als de verzekeraar dekking verleent kost dat je premie. Al met al biedt de Kifid-uitspraak weer even gelegenheid om diverse verzekerings- en pensioenvragen weer in het juiste perspectief te plaatsen.